שאלה שחוזרת על עצמה בלא מעט ייעוצים אותם אנו מקיימים, האם עדיף ביטוח בריאות פרטי או ביטוח בריאות קבוצתי (ביטוח בריאות קולקטיבי)?
נקודה אחת מקדימה, את מי לשאול את השאלה הזו?
בכמה ייעוצים שקיימנו עלו תשובות שהתקבלו מלקוחות שעברו שיחה עם סוכן הביטוח שלהם או נציג בחברת ביטוח, כמעט תמיד התשובה שלהם היתה: חד משמעית, עדיף פוליסת ביטוח פרטית! באופן מפתיע, ההמלצה באה לצד הצעה להצטרפות לביטוח שעמדה על הפרק.
אז כן, מתשובה לשאלה המקדימה היא שייעוץ מסוג זה בפרט, והתייעצות בכלל בחיים, לא יכולה להתקיים אל מול גורם בעל אינטרס שגם מוכר מוצר עליו הוא ממליץ. יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי יפרוס בפניכם את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות, והחלטתכם לא תשפיע עליו באופן ישיר או עקיף.
הערה חשובה: השיקולים בשורות הבאות הינם עקרוניים, ויש לבחון כל מקרה לגופו של מבוטח, לנתונים האישיים שלו ולאפשרויות שעומדות בפניו.
יתרונות ביטוח הבריאות הפרטי:
ביטוח בריאות פרטי לכל החיים:
חברת הביטוח מתחייבת בפני המבוטח על כיסוי ביטוחי לכל החיים. כדי לגדר את עצמה בפני שינויים עתידיים היא גובה סכומי כסף גדולים יותר באופן משמעותי. ולמרות זאת, במצבים מסויימים שמורה לה עדיין הזכות לפנות למפקח על הביטוח בבקשה לעדכן את הפרמיות.
קיבוע התנאים בפוליסה:
תנאי הפוליסה הקבוצתית של ביטוח בריאות קולקטיבי / ביטוח בריאות קבוצתי, סגורים בחוזה בין חברת הביטוח למבוטח לכל החיים. הדבר מונע עדכונים שיכלו להיטיב עם המבוטח או כאלו שלהיפך, מחמירים את התנאים.
קראו גם על בדיקת ביטוחים פרטיים
יתרונות ביטוח הבריאות הקבוצתי:
כיסויים מתעדכנים ומתחדשים כל מספר שנים.
לפי הגדרות הרגולציה, פוליסת ביטוח בריאות קבוצתי הינה לעד 5 שנים. לכן מדי סיום פוליסה היא מתעדכנת בשינויים והעדכונים הרלוונטים ומופקת מחדש לחברי הארגון.
עלות הפרמיות נמוכה משמעותית לעומת ביטוח בריאות קבוצתי.
לפי הסעיף הקודם, היות וטווח ההתחייבות/סיכון של חברת הביטוח הוא קצר יחסית, וכמובן בשל העובדה שמדובר בקבוצה גדולה, חברת הביטוח יכולה להוזיל עלויות פרמיה תוך הבנה שבמידה והקבוצה תפסיד, ניתן יהיה לעדכן את הפרמיות בהמשך.
אפשרות הצטרפות ללא הצהרת בריאות.
רוב הפוליסות הקבוצתיות, בוודאי אלו שמשולמות על ידי מקום העבודה באופן מלא, מאפשרות הצטרפות תוך מספר חודשים ללא צורך במילוי הצהרת בריאות. לחלק מהמבוטחים מדובר בהטבה משמעותית ביותר.
רצף ביטוח מלא במקרה של סיום עבודה/יציאה מהביטוח.
תקנות הפיקוח על הביטוח מחייבות את חברת הביטוח לאפשר לאדם שפרש מפוליסה קבוצתית (פיטורים/גמלאות) מעבר ברצף מלא לפוליסה פרטית אצל אותו המבטח ברצף מלא, ללא צורך במילוי הצהרת בריאות (עד תוך 60 יום מהיציאה).
כח של קבוצה.
יתרון זה אינו חדש בנושא של ביטוח בריאות קבוצתי ובכלל. הוא תקף במגוון תחומים במשק בו מתאגדים קבוצות להשגת תנאים משופרים עבור חבריהם. פרט להשגת תנאים משופרים לפי גודל הקבוצה, נראה כי נתוני משרד האוצר מראים כי גם שיעור ההחזר בביטוחים קבוצתיים (היחס בין הסכום ששולם לחברה לסכום ששולם על ידי החברה למבוטחים) הוא גבוה יותר מפי 2 מביטוחים פרטיים.
כמובן שהיתרון של אפשרות אחת הוא החיסרון (המסוים) של האפשרות השנייה. יתר על כן, לעיתים ההתייחסות לתחום מסוים כיתרון או חיסרון הוא סובייקטיבי בעיני המתבונן או בהתאם למצבו של המבוטח. יש מי שיראה בעדכון התנאים כל כמה שנים כחיסרון (כניסת תקנות.
לעיתים משפרות ולעיתים מחמירות) ויש מי שיראה את ההתחייבות לכל החיים כחיסרון (אי כניסת חידושים טכנולוגיים-רפואיים).
היות וההחלטה האם לבחור להישאר בפוליסה פרטית יקרה אך סגורה לכל החיים או להצטרף לפוליסת ביטוח בריאות קבוצתית מקיפה, זולה יחסית וכו' הינה החלטה חשובה ובעלת משמעות לכלל בני המשפחה, מומלץ לקבל את ההחלטה לאחר התייעצות עם יועץ ביטוח אובייקטיבי. אחרי הכל, גם לשכת סוכני הביטוח ערכה לחבריה ביטוח בריאות קבוצתי....
אנו בחברת ״היועץ שלי מבית מלמד יועצים״ נשמח לסייע בכל שאלה או בקשה!
אולי יעניין אותך גם: