השתחררתם מקבע? מזל טוב! בהצלחה רבה באזרחות. סביר להניח שגם אתם מתלבטים בין המשך ביטוח הבריאות הקבוצתי של "חבר" או לעבור לביטוח הבריאות הקבוצתי של "צוות".
התלבטות חשובה וטובה. בשורות הבאות ננסה לתת לך כמה כלים להחלטה ועוד הפתעה קטנה בסוף.
ראשית, חידוד:
"חבר" – מועדון החברים של משרתי הקבע הפעילים בצה"ל.
"צוות" – מועדון החברים של פורשי צבע קבע.
שני המועדונים הינם מועדונים גדולים, יציבים ומכובדים. הם מהווים כח קניה צרכני משמעותי במגוון שירותים ומוצרים והחברות בהם אכן נחשבת לאחת ההטבות הטובות במשק.
מבחינה זו מדובר ב"צרות של עשירים" כלומר, בעוד לעצמאים ושכירים רבים במשק כלל אין את האפשרות להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי, למשוחררים יש את האפשרות לבחור בין טוב לטוב יותר.
בבואנו לשקול את החלופות נדרש לשני נושאים:
השפעת מגוון הגילאים של האוכלוסייה המבוטחת.
עלויות הביטוח אל מול הכיסויים.
השפעת מגוון הגילאים של האוכלוסייה המבוטחת
אחד הפרמטרים המשפיעים ביותר על תנאי פוליסת ביטוח הבריאות הקבוצתית הוא הרכב הגילאים של האוכלוסייה. ככל שהאוכלוסייה המבוטחת מבוגרת יותר, כך גם גדלה כמות וסכומי התביעות באופן ישיר.
הדבר אינו מאפיין רק את אוכלוסיית פורשי צבא קבע, אלא כל אוכלוסייה בוגרת באשר היא.
גם במקרים בהם קיימים כיסויים זהים בין הפוליסות, עלותם של אותם כיסויים לאוכלוסייה הבוגרת יקר יותר בשל ההסתברות הגבוהה יותר לתביעות בפוליסה.
ארגונים רבים במשק מורכבים ממגוון רחב של גילאים ולכן בפועל, גם במקרים בהם קיימת הפרדה בעלויות בין קבוצות גיל, עדיין, הגילאים הצעירים מסבסדים את הגילאים המבוגרים.
מועדון "חבר" מורכב ממשרתי קבע צעירים. אוכלוסייה זו נוטה פחות לצרוך שירותי רפואה בכלל ושירותים פרטיים בפרט, לכן באופן מובן, עלויות הביטוח של קבוצה זו נמוכות יותר.
לעומתה, קבוצת "צוות" מורכבת מפורשי צה"ל. רובם ככולם אנשים בוגרים, ולכן עלות הביטוח של קבוצה זו יקרה יותר.
עלויות הביטוח אל מול הכיסויים
על מנת לנסות ולפצות מעט על עלויות הביטוח הגבוהות של קבוצת "צוות" אל מול קבוצת "חבר", בוצעו בביטוח הבריאות של "צוות" שתי פעולות:
1. צמצום חלק מהכיסויים
הגדלת השתתפות עצמית לניתוחים ל - עד 6,000 ₪, צמצום פרק התרופות ופרק הכיסויים האמבולטוריים ועוד.
כמו כן התווספה אפשרות להתאמת פרמיה מדי שנה למקרה והפוליסה הפסדית.
2. קביעת תעריף אחיד
לעומת מספר קבוצות גיל בביטוח "חבר", דבר המעודד הצטרפות צעירים לפוליסה, נקבעה בפוליסת "צוות" עלות אחידה לכלל המבוטחים באופן שגורם לצעירים שבקבוצה לשלם סכום גבוה מאוד המסבסד את המבוגרים שבה. בפוליסה זו ילד בן 5 משלם תעריף זהה לגמלאי בן 70....
עד כאן התמונה נראית די ברורה. למי שמתאפשר מומלץ ומועדף להישאר בביטוח הבריאות של "חבר" מאשר לעבור לביטוח הבריאות של "צוות".
גורם נוסף בתמונה
כאן נכנס לתמונה גורם נוסף – סוכנות הביטוח.
סוכנויות ביטוח מתפרנסות משני אפיקים: מכירת יותר ביטוחים, ועמלות גבוהות יותר על ביטוחים.
במטרה להגדיל את רווחי סוכנות הביטוח (לכאורה כמובן), מקבלים פורשי צבע קבע המלצה חמה לעבור לפוליסת "צוות". למרות שעמלות הסוכנות אינן חשופות, ישנו אינטרס מובהק להעביר לפוליסה עם פרמיות גבוהות יותר, דבר המשפיע באופן ישיר על רווחי סוכנות הביטוח.
ובזה לא מסתכם העניין, על מנת שלא לאפשר הטבה אין סופית למשוחרר הקבע שבחר להישאר בביטוח של "חבר", הוגבל גיל הילדים בפוליסה לגיל 25. בעוד בפוליסות קבוצתיות אחרות במשק בהגעה לגיל זה, ממשיך הילד בפוליסה בתעריף מבוגר, בפוליסה זו, הילדים שהגיעו לגיל 25 נפלטים מהביטוח בכלל ומוצע להם האפשרות להמשיך בפוליסת פרט.
במקרים רבים בהם טיפלנו, הוצעו לפורש מצבא קבע על ידי סוכנות הביטוח ביטוחים רבים נוספים בהם ביטוחי תאונות אישיות, ביטוחי מחלות קשות, ביטוחי אובדן כושר עבודה או ביטוחי חיים אשר בהרבה מן המקרים כלל לא היו נדרשים והעמיסו על המשוחרר הטרי הוצאות רבות נוספות להם לא היה זקוק.
חלופות נספות העומדות בפי הפורש
עד כה הוצגו שתי החלופות המרכזיות העומדות בפני הפורש, אך הן לא היחידות:
1. מעבר לפוליסה בריאות קבוצתית במקום העבודה החדש.
מקומות עבודה רבים, בעיקר הגדולים והמסודרים שבהם, מעניקות לעובדיהם את הטבת ביטוח הבריאות הקבוצתי. במקרים רבים התנאים הם טובים לא פחות, ולעיתים אף יותר, מהתנאים שמוצאים למשרתי "חבר" או "צוות".
לכן מומלץ אם הפורש מתכוון להמשיך לעבוד בארגון המאפשר לחבריו הצטרפות לביטוח בריאות קבוצתי, ו/או בן/ת הזוג כבר עובדים במקום כזה וניתן לצרף בני/ות משפחה.
חשוב לוודא שהמעבר לביטוח בריאות כזה מתבצע באופן רציף וללא צורך במילוי הצהרת בריאות. לחלק מהמשוחררים יש לדבר משמעות גבוהה.
2. הצטרפות לפוליסת ביטוח הבריאות הקבוצתית של "אופק – הבנק החברתי".
אופק הינו קואופרטיב, אגודת אשראי, הפועלת להענקת שירותי בנקאות לחבריה. היא פועלת לטובת חבריה וללא כוונות רווח לבעלי הון חיצוניים. היא מונה למעלה מ-8,000 משפחות ובעוד ביטוח בריאות קבוצתי רגיל מוגבל למקום עבודה ומסתיים עם עזיבתו, החברות באופק ממשיכה כל עוד החבר מעוניין בכך.
גילוי נאות, מלמד יועצים הינה חברת היעוץ המלווה את חברי אופק, וכותב שורות אלו אף הצטרף בעצמו לביטוח הבריאות הקבוצתי שלה כחבר אופק.
לסיכום,
בפני משוחרר מצבא קבע עומדות מספר אפשרויות להמשך ביטוח בריאות קבוצתי. לעיתים הוא אף מחזיק בעצמו ביטוחים נוספים בתחום הבריאות-חיים או עומדות בפניו חלופות במקום עבודה חדש. מומלץ מאוד להשתמש בוואוצ'רים של ענף פרישה למשוחררים ולהתייעץ עם גורם מקצועי בלתי תלוי על החלופות השונות ותיעדופן.
שחרור נעים ובהצלחה באזרחות!