אומרים שתמונה אחת שווה 1,000 מילים. אז קבלו את תמונת גרף עליית התשלומים של אזרחי ישראל על ביטוחי בריאות משנת 2003 ועד היום.
ולמה הגרף הזה מציע שייעוץ ביטוחי בריאות הוא רעיון לא רע בכלל?
מבטחים את עצמנו לדעת
יכולנו לסיים בתמונה זו שאולי ממחישה יותר מכל את עומק המצב אליו הגענו. גידול של 380% משנת 2003 ועד 2017. והמגמה רק ממשיכה.
במילים אחרות, אנחנו מבטחים את עצמנו לדעת.
אז יכול להיות שאלו התמונות של "הזקנה במסדרון" או אולי זמני ההמתנה הבאמת לא קצרים לחלק מהניתוחים בישראל. אבל בשורה התחתונה, הסיבה המרכזית שאנו עושים ביטוח בריאות היא פשוטה. אנחנו מפחדים.
הסיבות לגידול בדמי ביטוח בריאות
נושא הבריאות שלנו, ובעיקר של בני משפחתנו, הוא נושא רגיש ביותר. הוא נוגע בחששות הכבדים מאוד של כולנו מהיום שחס וחלילה יקרה לנו או להם משהו. זה יכול להיות הפוסטים בפייסבוק והקמפיינים של חולים לגיוס כספים לתרופה או ניתוח, סיפור של חבר או בן משפחה שעבר התמודדות רפואית קשה, או כל מקרה אחר אליו נחשפנו שמכניס אותנו לחשש ופחד וגורם לנו פשוט, ללכת על "בטוח".
לעשות עוד ביטוח.
המספרים מדברים בעד עצמם. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, הוצאות המשפחתיות של משק בית בישראל בתחומי הפיננסים השונים: פנסיה, ביטוחים ומשכנתא, עולות על שליש מההוצאה המשפחתית.
ישנה רק בעיה אחת, ברוב המקרים, ההוצאות שלנו בתחומים אלו מתבססות על ייעוץ ביטוחי בריאות שקיבלנו מאותו גורם שמכר לנו את המוצר הפיננסי....
כרוניקה של סוכני ביטוח
סוכן פנסיוני הגיע למקום העבודה דרך המעסיק וישב איתנו, ב"חינם", על הפנסיה. אותו סוכן שמקום העבודה הבא מוכר לנו מוצר שהוא מרוויח ממנו כל חודש עמלות. כל חודש. כל החיים.
סוכן הביטוח או המוקדן של חברת הביטוח שפנו אלינו בטלפון יזום ושכנעו אותנו להגדיל את הכיסוי הביטוחי כי "יש עכשיו מבצע" או "המחירים יתייקרו בסוף החודש" גם הם מרוויחים מכל מכירה. כל חודש. כל החיים.
אז הרפורמה בתחומי הפנסיה וכניסת קרנות פנסיה ברירת מחדל הורידו משמעותית את העמלות ודמי הניהול בתחום. זאת בנוסף להפרדה המקצועית שנוצרה בין סוכן פנסיוני למשווק פנסיוני. גם בתחום ההשקעות יצר הרגולטור הפרדה בין יועץ השקעות למשווק השקעות.
רק בתחום הביטוח נשאר המצב הבעייתי בו הסוכן הוא גם המייעץ ללקוח על צרכיו.
כיסויים כפולים בביטוחי בריאות
בזמן שבביטוחים מסוימים מגוון האפשרויות לנפילות הוא נמוך, שכן רובינו לא נעשה פעמיים ביטוח דירה או ביטוח כפול על אותו הרכב, בתחום הבריאות ישנם אינספור כיסויים וביטוחים שמובילים, בפועל, לכפילות ביטוח. זאת בנוסף לביטוחים אשר עבור חלק מהאנשים פשוט מיותרים ואינם נחוצים.
תפקידו של יועץ ביטוח בריאות הוא להסתכל במבט מקצועי ונקי מאינטרסים על האדם שיושב מולו. על יכולותיו הכלכליות, כל צרכיו השונים, על מצב בריאותו, ולנסות להציג לו בצורה פשוטה וברורה את המשמעות של הביטוחים השונים שהוא מחזיק. המעמד בו הלקוח יודע שיועץ הביטוח, המקבל דמי ייעוץ ביטוחי בריאות ישירות ממנו, אינו עסוק במכירה של אף מוצר, ואף לא בהמלצה על סוכן או חברה מסוימת, מעניק רוגע, נינוחות ופתיחות לייעוץ באופן שגורם לאנשים לצאת כאשר הם פשוט, מבינים יותר. רגועים יותר.
אז מדוע צריך ייעוץ ביטוח בריאות?
משפטים כגון, "איך לא שמענו עליכם עד עכשיו" או "איפה הייתם? למה לקח לי כ"כ הרבה זמן להגיע אליכם?" הם משפטים שאנחנו רגילים לשמוע.
אנחנו חיים בעולם בו ניגוד העניינים של הגורמים עימם אנחנו מתייעצים לעיתים ברור יותר או פחות. ברור לנו שהמוכרת בחנות הבגדים שממליצה לנו על בגד מסוים גם מקבלת עמלה מכל מכירה. כך גם הסוחר במגרש המכוניות.
אבל לא תמיד אנו מבינים שגם הרופא שממליץ לנו על ניתוח מסוים (למרות שיש פרוצדורות לא ניתוחיות עדיפות) מרוויח הרבה כסף מהניתוח, או שהסוכן שממליץ לנו על ביטוח בחברה מסוימת עובד לרוב רק עם אותה חברה (או שתיים) ובעצם מרוויח עמלה מכל מכירה. כל החיים.
לסיכום
יועץ ביטוח בריאות או יועץ ביטוח רפואי הם אנשי מקצוע בעלי שנות ניסיון רבות בתחום אשר מכירים את המוצרים השונים והניואנסים בפוליסות השונות. הם יודעים להצביע על ההתייקרות הצפויה בפוליסה מסוימת, לשאול על בן משפחה שאולי יכול להצטרף לפוליסה קבוצתית ולהציג מתי ביטוח מסוים שהיה נכון לזמנו כבר אינו נחוץ כיום. כל זאת ללא אינטרס של מכירת ביטוח חליפי או המלצה על מוכר ביטוח כזה או אחר.
הוצאות האישיות על ביטוחי בריאות וחיים יעלו לנו במשך השנים עשרות אלפי שקלים. כדאי בנקודה מסוימת לבדוק מה והאם אנחנו באמת צריכים אותם.
לייעוץ ביטוח בריאות צרו איתנו קשר עוד היום!
נושאים נוספים לקריאה: